花了1周升级了家庭保障计划后，我没那么焦虑了

大概3年前，我开始学理财。之前对保险的印象仅仅停留在，小时候爷爷给我买了保险，我上大学之后每年保险公司会打来一笔钱。（后来才知道这是返还型，并不是太合适。因为返还型的保费高，平均算下来年化受益也不高，但仍然不少人都偏好返还型。）

学理财之后，学到的第一个认识就是，在理财前先把保障做好，增强风险抵御能力。当时读了一些买保险的书，了解了一些基本的概念，比如年龄越大保费越贵，所以赶在生日来临之前，先买了意外险。还用excel记录完放在电脑桌面上，在邮箱里把保险单加了星标。

后来是打算按照顺序买医疗险、重疾险、寿险的，但发现金额不少，一时觉得肉疼，就没有买。

半年后这份意外险倒是用上了，第二年夏天腿上被猫主子抓了一道，去打了狂犬疫苗。想起来还有份保险，在手机上上传了一些材料之后，很快收到了治疗费用。说实话，之前对在网上买保险还是有些顾虑的，这次经历之后就觉得应该尽快配置齐保险。

2017年下半年我结婚了。可能我是个风险意识比较强的人，下意识就觉得小家理财的第一步就是把我和大喵的保险配置好。

做了一些功课之后，我找了一位保险经纪人，帮我和大喵配置了重疾、医疗、寿险。考虑到当时我们的收入、所背负的房贷，所以保险额度不高，都是配置的50w左右。（后来有更合适的一些产品出来，所以我把之前买的产品涂掉了，不误导大家）

等去年年底，两套房子的房贷更多，加上我们的收入也比之前有了提升，和一个经常研究保险的朋友聊了之后，我决定再加点保额，做足保障。于是2月的时候花了一个星期做功课，加了保额。算了算保费大概在家庭收入的8%左右，也比较合理。

做完这件事之后，我心里踏实多了。我问大喵，如果不是我要升级保险计划，是不是你也不会想着做这件事？

大喵看着我，乐了：“亲爱的你别逗了，要不是你，我连第一次的保险都不会买的，哈哈哈哈。” 我：(￣_￣|||)

其实像大喵这么想的人不在少数。两年前从我开始买了之后，我就一直提醒周围的朋友要买保险，大概有三四个朋友行动了，更多的人还是觉得：

• 这些是小概率事件，我不会遇到这些的

• 保费好贵啊，现在没闲钱，等过几年再买吧

• 保险好复杂，研究不明白

我后来做升级方案的时候找那个朋友聊过（他不卖保险），他说他也是经常提醒周围的朋友，但是有这个意识的5%都不到。

这点其实很正常。心理学中有个概念叫作“虚幻的乐观”（illusory optimism），它会增强我们的脆弱性。因为觉得自己总能幸免于难，所以不去采取明智的预防措施。比如有人做过调查，离婚的人中一半的人在结婚的时候都认为将来离婚的可能性是0。

乐观是好事儿，但人们也要预见问题的发生，并且促使自己进行有效地应对。在这点上，防御性的悲观主义者反而做得更好。

我比较好的朋友和我说“过两年再买”的时候，我都会提醒他们，过两年再买，保费就会增加了，而且随着身体越来越多的小毛病，可以买的产品也会越来越少的。

有句话是这么说的，想想刚毕业的时候，体检跟玩儿似的。现在工作了几年，体检跟玩儿我似的。

真的是这样，这两年身边的同事和朋友甲状腺、乳腺结节之类的人越来越多，年轻时候随便任何一个产品都符合健康告知都可以买，现在就得看一下智能核保或者走线下人工核保买产品了。

就在我有升级保险计划这个念头之后，有一天看到朋友发了张和别人的聊天记录的截图。

去年9月的时候，朋友提醒这个女生买，她说觉得自己还是心疼钱，先不买了以后再说。结果今年春节后，她找朋友问现在买是否来得及。

原来这半年她身体出了些状况，自己查出来甲状腺肿瘤是恶性的，先生也好巧不巧做了个胆囊的小手术。朋友遗憾地告诉她，他老公也许核保还能买到，但目前她就没什么可以买的了。

看到聊天记录截图我也是感慨万分，速速跑去做了功课。

以上是我自己几次配置保险的经历。我也不想举那些很极端的例子，朋友圈里的各种轻松筹、水滴筹之类来增加大家的焦虑。

只是想多提醒一句，有些事情做在前面，后面就会少许多烦恼。之前觉得校招、求职、跳槽如此，现在觉得保险也是这样。

在正值青壮年的时候把保障方案做好，把这几十年的风险最大程度转嫁出去，而不是全都背负在自己的家庭身上，我们的压力减轻一些，焦虑少一些，接下来的路就能走得更轻松一些。

上次文章中提到我升级了家庭保障计划之后，就有保险平台来找我合作。我看了下竟然这么巧，是我之前两次买过保险之后收到邮件的这家——齐欣云服，属于深圳市慧择保险经纪公司旗下。

买完保险之后我会把邮件都加星标，发件人都是齐欣云服。前几条是2017年买的，后面几条是今年2月买的，赶在网红产品守卫者1号产品停售前买了。

网上买保险靠谱吗？

我第一次买的时候也不是很放心，直到收到了保单，心里才踏实。但后来我发现其实网上买和线下买保险是一样的，是保险公司销售的不同渠道而已。以前有身体小毛病需要走线下人工核保，现在网上也可以预核保了，更加方便。

网上购买保险可以通过保险公司网站或者第三方保险平台，保险公司的官网和保险平台产品价格是一样的，不过平台有个优势是能提供一些服务，比如齐欣云服这边，理赔会有专业人士协助理赔。

齐欣云服属于保险平台，是互联网保险平台里用户体验做的比较好的，是正规持牌机构，提供服务包括：后续保全（纸质保单申请，后续内容变更等售后服务，符合保司规定的都能帮忙对接，因为也有些保司是要求投保者本人联系）、一对一的理赔服务协助理赔、无偿法律援助。

网上买完保险之后大概30分钟内会收到电子保单，和纸质保单具有同等法律效应，也可以申请寄送纸质保单。

如果发生理赔，最终来核赔、给付理赔的是保险公司，跟业务员、代理人、购买渠道没有关系。不用担心买了之后，代理人不干了，保单不知道怎么理赔这种情况（直接找平台协助和保险公司理赔）。

如果你不太放心在网上买保险，建议先买小的产品（比如小蜜蜂成人意外险才几十元）试试看，收到电子保单了再继续购买，还不放心的也可以收到电子保单之后打电话给保险公司确认一下。

下方是齐欣云服保险的小程序二维码，我挑选了一些网红的保险，可以自行先看一看哈。身体有小问题的，可以在小程序里点击“预核保”，系统会根据结果推荐一些可投保产品，且不会留底。

齐欣云服二维码

我过两天会再写一篇我在买保险时遇到的一些常见问题。

有小伙伴想了解保险相关问题的，或者如果之前体检查出什么小毛病需要咨询的，都可以留言，我会请专业人士帮忙进行解答。（默认放出留言，如需不放出留言单独说明哈）。