【建议收藏】分享这两年配置保险的过程，附15个常见问题

作者：Stacy 分类： 生活方式 发布于：2020-1-31 23:26 ė711次浏览 60条评论
上周的文章里写过，理财的金字塔，最底端是保险，起到人生兜底的作用，对冲一些风险。（戳：你所向往的退休生活，也有可能是老年破产）

今天写这篇拖了很久的文章，和大家分享一下我这两年配置保险的过程，以及我总结的一些常见问题哈。

 

我的配置过程

2016年底，我计划给自己买保险，看了一些书之后买了意外险。本来想再配置重疾和寿险，觉得有点贵，就想着等手上钱多一点再说吧。（和许多人的理由一样）

后来这份保险因为我被猫抓，打狂犬疫苗出险了。由于公司也配置了补充商业医疗险，所以我也报销了。以前觉得保险公司理赔肯定很复杂，那两次都非常快捷，改变了我的一些印象。

2017年底，我成家了，觉得成家了不能再找理由往后拖了，自己也不懂，就在网上找了代理人，帮我和大喵配置了寿险、重疾险、医疗险。

我查了我们公司给员工买的的补充商业险条款也不错，所以我少花费了一些，我和大喵两人寿险和重疾险的保额做到了各50w，医疗险买了一年期的。

其实当时她推荐我更高的保障额度，但当时我也是心疼钱，觉得还是先少一点吧。但觉得保额确实不高。

2018年底，我们出去旅游我看到一个朋友发的朋友圈，提醒大家做好保障。我顺手回复了一句，然后我们聊了很久，我发现他研究得很多，也给了我现在的方案一些建议。所以我在旅游的时候，就开始做功课要升级计划。

2019年初，做了很长时间功课，我升级了保险计划。考虑到我们现在的收入比之前有提升，家庭责任更重（新增的房贷），我们是双经济支柱家庭，所以根据我和大喵的收入比例，额度都同时做了提升：

寿险加起来大概是房贷的金额，重疾险也从原来的50w各加到了100w（包含了定期&终身，单次赔付&多次赔付的组合），医疗险也选了可以6年保证续保的。

回顾一下我的配置过程，我觉得还是有一些遗憾的，并不是非常完美。比如，早一点配置，花费也会更少一些；或者早点意识到保险的属性，就会有更高的性价比。

 

一些常见Q&A

我升级完保险配置之后，和几个朋友说了这件事。17年底我就提醒她们，结果一问到现在都还没有配置基础的。我也有点为他们着急，真的。

这几个朋友，有的可能还年轻，感受不到，但我这两年发现，渐渐地身边已经开始有买不着保险的朋友了。

这几个朋友和我聊天时，有许多关于保险的基础问题，很有代表性，我整理了一些，供各位参考。

Q1：我现在没有什么多余的钱，等过两年了再买吧？
A：保险其实是个多次配置的过程。年轻时收入少，可以先买保额少一些的保障，之后收入提升了，再升级，这样多次配置好过裸奔。买得晚，保费更贵。同样的钱年轻时买，能买更高的保额。

Q2：我要买了，之后没有出险，费用还会返还吗？
A：保险有分消费型、储蓄/分红型。消费型是说，如果没有用到这份保险，钱就当白交了；储蓄型是指，如果没有用到，有的会返还金额。看上去很好，但通常储蓄型保费贵很多，再就是最后返还的钱算下来不如银行理财利率高。

Q3：消费型、储蓄/分红型，哪一种适合我？
A：如果你想用最少的钱获得最大的杠杆，建议消费型保险。其实保险的属性就是帮助我们抵御风险，所以如果要理财的话不如研究研究别的理财工具。

Q4：保险种类好多，我该如何下手？有购买顺序吗？
A：保险方案其实是一个package，不是单纯地买一个保险产品就好。一个比较完整的方案包括：意外险+重疾险+医疗险+寿险。在每一类下选择一款好产品，性价比高于买一个大而全的保险产品（比如大而全的某某福产品，保费高保额少）。

顺序参考上述顺序。意外险几百块就可以配置百万的保额，可以先配置这个。重疾发生概率较高，治疗费用也比较高，所以排第二。医疗险作为社保的补充，寿险针对的是主要是承担家庭责任的经济支柱。


Q5：我买了医疗险，还需要重疾险吗？
A：医疗险现在动辄几百块钱能买三四百万保额的，但医疗险仍然不能替代重疾险。主要区别在于：
1）医疗险多是短期一年期产品，如果身体有问题，这次出险了，但下一年也许面临无法续保了。重疾险则是长期的保障，而且现在市面上有一些多次赔付型的不错的产品，就避免了生病之后不能续保的问题；
2）医疗险实报实销治疗合理费用，也就是说自己要先行垫付，而且判定不合理的治疗部分不给报；重疾险是确定了保险合同中约定的疾病就给付，不限制你拿这笔钱如何治疗。如果额度高，去掉了治疗费用剩下的可以当作误工费用，有一些生活保障。

Q6：我买了意外险了，还需要寿险吗？
A：意外险这两种情况是没有赔付的：疾病、自然死亡。这两种是寿险的主要赔付类型。寿险主要是赔付给家人，所以和家庭责任有关。

Q7：我先给父母/孩子买保险，之后我再买吧？
A：买保险不是尊老爱幼。还是要回到保险的属性来看这个问题，买保险是为了对冲人生的风险，保险和家庭责任有关，所以应该先给家庭的收入支柱买。举个极端例子：如果只给孩子买保险，大人不在了也没有给孩子留足保障。

父母年龄大了，身体可能也有小毛病，所以适合他们的保险真的不多。再就是他们这个年龄，很容易出现保费保额倒挂的情况，也就是因为年龄大保费高，算下来比保额都高了。

这里也建议虽然还单身，但是也已经工作了的年轻小盆友，不要还有一种错觉，把自己当小孩看，觉得父母是家庭的经济支柱，所以自己不用考虑。他们毕竟要退休无法养你一辈子啊。

Q8：买多少保额合适？
A：上面说了，保险和家庭责任有关，所以保额，要考虑到家庭背负的房贷、车贷，不至于最糟的情况被迫卖房子。所以寿险额度要cover贷款，子女教育金、老人赡养费。重疾险额度考虑到治疗和误工费用，大概年收入3-5倍。意外险可以参考年收入10-20倍，意外险和医疗险费用较低，可以直接购买。

Q9：花多少保费合适？
A：上述说了保额，但也要考虑收入情况。一般来说保费占收入的5%-15%，家庭可以高一点，10%-15%。

Q10：买定期买终身？
A：定期指的是保到一定年龄，终身指的就是字面的意思。当关注一款产品，进行保费试算的时候，你会发现终身的保费贵不止一点半点。

如果追求保险最大的杠杆，那就定期，保到60或者70岁。因为年轻时候我们身上还有房贷、子女教育这些压力，到老了贷款也还完了，家庭责任不多了，也有一些积蓄了。

如果追求保终身，那可以搭配着定期的组合，因为如果全选了保终身意味着，花同样的保费，保额的保障做不了太高。

Q11：买保险都有健康告知，可以隐瞒我的身体状况吗？
A：虽然个别代理会说有“两年不可抗辩期限”（隐瞒病情两年之后有问题可以赔付），但最好不要这样。在核保时，如果发现之前健康告知不实，保险公司是可以拒赔的。

Q12：那如果身体有小毛病，该怎么买保险？
A：身体有一些问题的，不意味着不能买。有的产品可以除外承保（现有的这个小毛病以后有问题了，不赔付），有的则可以加费承保（多交点钱，正常给你保），有的则可以正常以标准体投保。

每家产品不一样，很多产品网上可以智能核保。一些小程序中也有“线上预核保”的功能，看自己适合的有什么样的保险。如果情况复杂，可以和客服咨询了解邮件核保。

Q13：大保险公司v.s小保险公司产品、费用？
A：首先不用担心保险公司破产的情况。我国法律规定，万一保险公司破产，保单不会作废，会转给其他保险公司。如果没有接盘的公司，银保监会制定一家保险公司接受业务，接受转让的公司，必须履行被保人和受益人的合法权益。

再就是，“小”保险公司不意味着理赔更加困难。大家感兴趣可以去查之前各保险公司的理赔案件的一些数值，包括理赔时间，理赔率之类的，有详细的排名，看了之后发现并不是大公司就好理赔小公司就理赔慢。

最后，有时候产品费用相差多，和每个公司的策略也不同。有的喜欢利润留多一些，有些愿意少留一些。不意味着贵的那个保障更全面，还是要看具体产品条款。

Q14：我之前买的保险停售了，怎么办？
A：保险是会出现停售的情况，有很多原因。不过买了一款产品，只要还在合同期内，即使现在不在售了，但之前买的还可以正常续保。（所以二月底我赶着网红产品“守卫者1号”下线前赶紧给大喵配置了，好多人都是在那时候买的）

这也是为什么现在一些以前短期的医疗险也开始保证5年可续保/6年可续保了，因为续保这个是个竞争优势，真的还挺重要的。

Q15：香港买保险？
A：前些年好多人会去香港买保险，因为产品有优势，比如有的分红险利率高（现在没那么高了）。但近几年，国内出了许多不错的好的保险产品，所以去香港买保险的优势没那么明显了。在香港签单、后续的理赔问题，如果不是经常往来香港还是会有些不方便。如果要是土豪财富传承之类的估计还是香港合适吧（这方面不了解）。

 


在我研究保险，逐步升级自己小家的保险配置的过程中，我很感慨的一件事就是：小时候看着爷爷奶奶、爸妈为家人配置保险，现在我自己也成家了，规划自己的人生和生活。


这是一个有点奇妙的过程，觉得自己成熟了、承担家庭责任了、开始规划未来了。他们守护了我这么久，该我来守护家人了。


虽然现在我和保险平台合作，写这篇文章免不了有推销的“嫌疑”，不过这篇文章是我早就想写的（也是因为我提到要分享自己的保险配置心得他们看到才联系我）。这两年我提醒了周围不下十个朋友（我真的很唠叨），并且好几个都意识到了抵御风险的重要性，做好了配置。


和周围朋友说过很多遍，也还是想在这里再和大家说，不要仅仅看当下，要看长期、看以后，未雨绸缪。


这话可能算是我的人生信条了，我一直按照这个原则生活。这句话不仅适用于配置保险，也适用于很多其他的事情。你说呢？


本文出自 Stacy职场记，转载时请注明出处及相应链接。

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